Третья несгораемая сумма
«Контракты» попытались выяснить на какие
гарантии в случае ликвидации банка могут рассчитывать
его вкладчики
Основной проблемой привлечения средств на банковские
депозиты в Украине традиционно считался риск ухудшения
финансового состояния банков.
Ситуация начала меняться в 1998 г. после подписания
Президентом указа о мерах по защите интересов физлиц–вкладчиков
банков, во исполнение которого был создан Фонд гарантирования
вкладов физических лиц (ФГВФЛ) и определена нижняя
планка гарантированной суммы компенсации по вкладам
в случае банкротства и ликвидации банка — 500 грн.
Принятый 20 сентября 2001 г. ВР Закон о ФГВФЛ повысил
ее до 1200 грн, а 14 ноября нынешнего года административный
совет Фонда довел до 1500 грн. Соответствующая среднему
размеру депозита физлица на конкретную дату гарантированная
компенсация от ФГВФЛ защищает права мелких вкладчиков,
однако не может радикально решить проблему привлечения
в банки «чулочных» средств так называемого среднего
класса.
ФГВФЛ «в разрезе»
Опыт банковских банкротств прошлых лет (в качестве
примеров можно привести печальноизвестные АКБ «Відродження»,
Градобанк, «Денди», «Украина» и др.) свидетельствует:
в случае краха финансового учреждения вкладчики обречены
либо на длительную нервотрепку, хождения на демонстрации
и, в лучшем случае, частичную компенсацию своих средств,
либо на полную потерю собственных вкладов. Создание
в 1998 г. ФГВФЛ изменило сложившуюся ситуацию и заставило
говорить о внедрении в отечественную практику международных
стандартов банковской деятельности. Правда, со значительными
оговорками.
Ведь даже если с 15 ноября 2002 г. ФГВФЛ гарантирует
возвращение менее чем 300 евро (вне зависимости от объема
депозита), то в европейских странах аналогичная сумма
компенсации составляет 20 тысяч евро. Понятно, что при
этом своими средствами Фонд защищает интересы прежде
всего мелких вкладчиков с невысокими доходами.
В соответствии с Законом «О ФГВФЛ», который вступил
в действие 24 октября 2001 г., Фонд является экономически
самостоятельным неприбыльным госучреждением. Участники
Фонда — это банки, зарегистрированные в Государственном
реестре банков, который ведется НБУ, и имеют лицензию
на право осуществления банковской деятельности (по состоянию
на 14.11. 2002 г. 150 комбанков), за исключением Ощадбанка.
Участники ФГВФЛ не могут быть проблемными банковскими
учреждениями, ведь они должны выполнять установленные
НБУ нормативы достаточности капитала и платежеспособности
и выполнять свои обязательства перед вкладчиками.
Если же банк не придерживается подобных требований,
то по решению административного совета Фонда, основанного
на информации НБУ, он переводится в категорию временных
участников ФГВФЛ. Фонд не компенсирует гарантированную
сумму по тем депозитам, которые были привлечены банком
после его переведения во временные участники.
На 14 ноября нынешнего года Фонд аккумулировал 142,8
млн грн. Основные источники формирования средств ФГВФЛ
— первоначальные сборы банков участников в размере 1%
от уставного капитала, регулярные сборы (дважды в год
в размере 0,25% общей суммы вкладов физлиц, включая
насчитанные проценты), средства НБУ (20 млн грн) и пр.
Как это работает
«За последние два года по уровню технологий выплаты
гарантированных сумм Фонд достиг международных стандартов.
В очень сжатые по времени сроки мы принимаем решение
по выплатам, а банки-агенты без всяких задержек уже
через две недели принимают обращения граждан», — утверждает
директор-распорядитель ФГВФЛ Валерий Огиенко.
В самом общем виде система возмещения 1500 грн через
Фонд выглядит следующим образом. На протяжении двадцати
рабочих дней со дня наступления недоступности вкладов
(с этого момента по ним прекращают насчитываться проценты)
ликвидатор банка-участника должен передать ФГВФЛ полный
перечень вкладчиков, имеющих право на компенсацию депозитов
с указанием выплачиваемых сумм. На основании этого документа
Фонд в месячный срок проверяет предоставленные расчеты
и принимает решение по выплатам, о котором в течение
трех дней информирует через СМИ.
Выплата Фондом гарантированной суммы производится
через определенные им банки-агенты в течение трех месяцев
с момента недоступности вкладов. Впрочем, получить гарантированную
сумму можно и через три года после ликвидации соотвествующего
банка. Получить бесценный опыт специалистам Фонда удалось
благодаря работе с вкладчиками двух «громких» ликвидируемых
банков — «Славянского» и АПБ «Украина». В обоих случаях
ФГВФЛ удалось оперативно провести работу по выплате
гарантированных сумм и продемонстрировать существующим
и потенциальным вкладчикам, что называется, систему
в действии.
Итак, по состоянию на 1 ноября нынешнего года гарантированные
средства от Фонда получили 7873 вкладчиков «Славянского»,
что составляет более 97% от общего количества лиц, включенных
в список получателей. Общая сумма выплат им составила
3851,6 тыс. грн или 98,6% от общей суммы возмещения.
«Погоревшие» вкладчики «Славянского» получали средства
от Фонда в 11 отделениях Проминвестбанка, а также денежными
переводами через Ощадбанк и «Аваль».
Что касается АПБ «Украина», то на 1.11.2002 г. гарантированную
сумму получили 215462 из 977621 вкладчиков, включенных
ликвидатором банка в список получателей средств ФГВФЛ.
Им выплачено 31,9 млн грн или 86,5% от общей суммы выплат.
Деньги клиенты крупнейшего в стране банка-банкрота получали
как непосредственно в отделениях Ощадбанка (31,7 млн
грн), так и денежными переводами через тот же Ощадбанк
и «Аваль» (232,4 тыс грн). В случае с «Украиной» была
одна характерная особенность: большинство вкладчиков
имели незначительные остатки на счетах. Скажем, вклады
до 1 грн и до 10 грн принадлежали 41% и 34% вкладчиков
«Украины» соответственно.
Интересно, что часть вкладчиков (скажем в «Славянском»
их около 240) вообще не обращалась за гарантированными
суммами. Возможно, эта категория клиентов банков-«погорельцев»
попросту не знала о такой возможности. Понимая это,
уже в следующем году ФГВФЛ часть своих средств собирается
направить на разъяснительную и пропагандистскую работу.
Обозримые перспективы
Хотя Владимир Кротюк и обещает, что в будущем с увеличением
средней суммы депозитов гарантированная сумма будет
возрастать пропорционально, уже сегодня понятно: она
вряд ли вырастет настолько, что сможет заинтересовать
и развеять сомнения самого перспективного вкладчика
— представителя среднего класса. По самым приблизительным
прикидкам, в «чулочках» и шкафчиках «средняя» семья
хранит как минимум $2–3 тысячи, половина из которых
в случае роста доверия к банкам могла была бы быть размещена
на депозитных счетах.
О таком кредитно-инвестиционном ресурсе отечественная
экономика могла бы только мечтать. Однако сегодняшние
потенциальные вкладчики прекрасно понимают: механизм
компенсации от ФГВФЛ эффективен только, скажем так,
в индивидуальных случаях (как он сработал в отношении
вкладчиков «Украины» и «Славянского»), но вряд ли средствами
Фонда можно будет спасти всех владельцев депозитов,
если (постучим по дереву!) грянет системный банковский
кризис. А сегодняшние разговоры о необходимости эмиссионного
покрытия бюджетных расходов и возрастающей роли промышленного
лобби, опасения по этому поводу у людей не развеивают.
Впрочем, как сказал один из банкиров, стопроцентное
гарантирование компенсации всей суммы вкладов физлиц
не только невозможно, но и не нужно. Ведь часть риска
финансовой операции клиент априори должен брать на себя.
И единственным утешением в этом смысле может служить
тот факт, что получив гарантированные 1500 грн, вкладчик
вполне может рассчитывать на большее. Если, конечно,
ликвидатор банка сможет эффективно реализовать его собственность
и найти пути к «сердцам» дебиторов...
Наталия ШЕВЧЕНКО
Справка
На 1.11. 2002 г. 153 банка имели лицензию НБУ на
осуществление банковских операций. За 10 месяцев 2002
года из Государственного реестра банков исключены
9 банков — 8 в связи с ликвидацией (АБ «Ланбанк»,
КБ «Зоря», АКБ «Шахтэкономбанк», АКБ «Азов-банк»,
АБ «Оболонь», АК «Торгово-промышленный банк», Международный
АКБ «Христианский банк», «Крымюрт»), 1 банк в связи
с реорганизацией («Народный банк» присоединился к
«Укргазбанку» на правах филиала).
На 1 ноября 2002 г. в стадии ликвидации находились
27 банков, из них 13 банков ликвидируются по решению
НБУ, 13 банков — по решению хозяйственных судов, 1
банк — по решению собрания акционеров. В Государственный
реестр внесено 185 банков.
Комментарии специалистов
На сегодня средствами фонда защищено подавляющее
большинство вкладчиков — 84,3%
Владимир КРОТЮК, зампредправления НБУ, председатель
административного совета ФГВФЛ:
— Сейчас 84,3% вкладчиков в Украине имеют вклады
до 1000 грн, таким образом, нынешний механизм выплаты
гарантированных сумм защищает интересы подавляющего
большинства вкладчиков. Мы считаем, что решение административного
совета ФГВФЛ об увеличении возмещения до 1500 грн
отражает рост средней суммы банковских вкладов и в
дальнейшем приведет к увеличению общего объема депозитов
по банковской системе в целом. Как следствие, увеличатся
кредитные вложения в перспективные отрасли.
Фонд гарантирования вкладов создал новые технологии
компенсации взносов
Валерий ОГИЕНКО, директор-распорядитель ФГВФЛ:
— На сегодняшний день мы уже отработали реальное
применение положений закона о Фонде, разработали правила
взаимодействия с НБУ, отработали нормотворческие функции,
позволяющие осуществлять мониторинг финансового состояния
банков-участников. Работая с вкладчиками АПБ «Украина»,
мы получили колоссальный опыт и создали новые технологии
компенсации вкладов. К тому же сегодня мы имеем такого
партнера как банк «Аваль», обеспечивающего через свою
сеть почти мгновенное перечисление средств вкладчикам.
В случае банкротства и ликвидации банка, вкладчики
— физические лица могут претендовать на:
-
получение гарантированной суммы компенсации по
вкладам в наличной или безналичной форме (по желанию),
включая проценты, в банках-участниках или временных
участниках ФГВФЛ и повышение гарантированной суммы
компенсации в случае соответствующего решения административного
совета Фонда
-
компенсацию в 1500 грн от ФГВФЛ не только по депозитам,
но и по приобретенным ими именным сберегательным
(депозитным) сертификатам
-
получение компенсации в 1500 грн только по одному
депозиту, в случае если на одно имя в одном и том
же банке открыто несколько депозитных счетов
-
возмещение по каждому депозиту в каждом отдельном
банке–участнике ФГВФЛ
-
получение гарантированной суммы компенсации через
третьих лиц (по доверенности) или ее завещание наследнику.
Срок исковой давности по обращениям вкладчиков составляет
три года
Не имеют права на компенсационные средства:
-
если эти депозитные счета используются для осуществления
предпринимательской деятельности
-
в случае если депозит размещен в банке после его
переведения в категорию временных участников ФГВФЛ
-
если они — члены наблюдательного совета, совета
директоров и ревизионной комиссии банка, в котором
открыт депозитный счет; сотрудники аудиторских фирм,
проверявших банк на протяжении последних трех лет;
владельцы пакетов акций банка свыше 10% его уставного
капитала; третьи лица, действующие от имени вышеперечисленных
вкладчиков; вкладчики, имевшие льготные проценты
и финансовые привилегии, которые привели к ухудшению
финансового состояния банка; а также вкладчики,
не идентифицированные ликвидационной комиссией
|
Рассылка
