Линии поддержки малого бизнеса

Кредитные линии и специальные программы для малых и средних предприятий в Украине начали внедряться еще в первой половине 90-х. В настоящее время объемы и количество кредитов в рамках этих программ растет, и все большее количество банков изъявляют желание принимать участие в этих проектах. "Контракты" выясняют, какие основные линии действуют в Украине и как получить по ним кредит.

Кредитная линия ЕБРР МСП-2

Первое соглашение об открытии кредитной линии на сумму $121,2 млн, предназначенной для кредитования частных малых и средних предприятий в Украине, Нацбанк и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) подписали еще в 1994 году. Это финансирование было проведено четырьмя траншами, а в 1998 году ЕБРР открыл вторую аналогичную кредитную линию для малых и средних предприятий (МСП-2 или SME-2), на этот раз на $88,3 млн, которая действует в настоящее время.

Кредиты выдаются для долгосрочного финансирования средств производства, краткосрочного финансирования расходов на сырье и запчасти для дальнейшего использования в производстве, финансирования лизинга, а также краткосрочного финансирования экспортных контрактов. Срок кредитования - до 5 лет, включая льготный период не более 2-х лет, процентная ставка на превышает LIBOR+8%.

В прошлом году в рамках МСП-2 кредиты на общую сумму $15 млн получило 21 предприятие, причем 14 из них - на довольно "внушительные" для Украины сроки - 4 и 5 лет. Наибольшее количество кредитов получили предприятия Киевской (6), Винницкой, Одесской и Закарпатской областей (по 3). Стоит отметить, что если раньше львиная доля "малых" кредитов приходилась на Киев, то в 2002 году такие кредиты заметно "переместились" в регионы.

В текущем году выдача кредитов в рамках линии продолжается. В частности, банк "Форум" выдал два пятилетних кредита: ЧП "Агроконтакт" (Херсонская обл.) на $750 тыс. для строительства комплекса по переработке зерна и производству макаронных изделий и ООО "Альтис-Гласс" (оба - Киев) на $620 тыс. для налаживания производства безопасного стекла. Последнее предприятие входит в группу "Альтис", участвовавшую в "остеклении" киевского вокзала, Украинского дома и универмага "Украина".

Для поощрения кредитования малого бизнеса ЕБРР устраивает конкурс на лучший бизнес-проект среди малых и средних предприятий, победители которых получают кредиты по сниженной процентной ставке. В минувшем году "счастливчиком" стало днепропетровское ООО "Агро-Овен", получившее чуть менее $1 млн по ставке LIBOR+5,25% через ПриватБанк для технического переоснащения комбината по производству мяса птицы.

В этом году в конкурсе примут участие 13-15 предприятий. В частности, банк "Ажио" подал на конкурс достаточно интересный проект, стоимостью $300 тыс. Он предусматривает производство стройматериалов из древесины на территории исправительно-трудовой колонии в Винницкой области, что даст возможность трудоустроить около 75 заключенных.

Программа микрокредитования ЕБРР

Эта программа является частью кредитной линии МСП-2. Из уже упомянутых $88,3 млн на эту программу ЕБРР выделит $22,064 млн. Ее цель - поддержка развития микро- и малых предприятий путем создания благоприятных условий для получения банковских кредитов. Особое внимание в рамках программы уделяется тем бизнес-группам, которых банки обычно "не балуют" вниманием, например, мелкие рыночные торговцы. Реализация программы проходит при поддержке TACIS и Агентства США по международному развитию USAID, а с украинской стороны за реализацию проекта отвечает Нацбанк.

Немецко-украинский фонд

НУФ, созданный в апреле 1999 года, является неприбыльной организацией и действует как "вечный" револьверный фонд. За время деятельности НУФ малым и средним предприятиям Украины было выдано при его поддержке более 6 тыс. кредитов на сумму более EUR42 млн.

Кредиты выдаются негосударственным предприятиям, действующим в сфере производства, торговли и услуг с числом работающих не более 20 чел., на максимальную сумму в EUR25 тыс. (процентная ставка - 19,5%), а также предприятиям сферы производства и услуг с числом работающих не более 250 чел. - EUR100 тыс. (14,5%). Более "привлекательные" условия НУФ предлагает для предприятий, созданных при участии немецкого капитала: EUR 250 тыс. под 9,5%. Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет.

Фонд "Евразия"

Фонд основан в 1993 году правительством США. Финансируется агентством США по международному развитию (USAID) и другими частными и гражданскими донорами. Головной офис находится в Вашингтоне. Фонд имеет сеть региональных офисов в 12 независимых государствах бывшего СССР. Кредитная программа содействия малому и среднему бизнесу Фонда "Евразия" основана в 1995 году.

В рамках этого проекта кредитную поддержку могут получить предприятия сферы производства и услуг. Кредиты за счет ресурсов Фонда выдаются через уполномоченные банки: "Ажио" - с 1997 года и ВАБанк - с 1999 года. Банк "Ажио" к настоящему времени профинансировал проекты на сумму более $2 млн, ВАБанк - более $2,4 млн. Оба банка продолжают работу с Фондом. В частности, ВАБанк в ноябре 2002 года подписал с фондом "Евразия" дополнительное соглашение, которое позволит предоставить предприятиям кредиты на сумму $10 млн в размере до $150 тыс. под 11% годовых на срок до 4 лет.

Условия для банков

Попасть в "узкий круг" участников программы для банков не так просто: международные организации устанавливают внушительный перечень требований к таким банкам. Например, ЕБРР для участия в МСП-2 выдвигает, кроме таких общих требований, как прохождение аудита по международным стандартам, выполнение нормативов НБУ и создание достаточных резервов под кредиты, дополнительные требования к финансовому состоянию банка.

В частности, минимальная сумма оплаченного уставного фонда и резервов банка должна быть не менее $3,3 млн, норматив платежеспособности - не менее 12%, доля "плохих" кредитов в кредитном портфеле - не более 20%, общая сумма кредитов, выданных одному заемщику (включая его дочерние предприятия и другие родственные структуры) не должна превышать 25% собственного капитала банка, а сумма активов не должна превышать собственный капитал в 8 раз.

Для включения банка в программу микрокредитования НУФ он должен быть участником программы МСП-2, его сотрудники должны пройти этап обучения своих кредитных экспертов, а также подтвердить готовность работать с большим количеством микроклиентов.

Условия для заемщиков

Критерии заемщиков по международным кредитным линиям, в принципе, похожи и зависят от размера кредита и целей его использования. Наиболее жесткими являются критерии для участия в МСП-2. Их можно разделить на две части: критерии для заемщика и для проекта, под который, собственно, и берется кредит.

Счастливым обладателем "международных" денег может стать только частное платежеспособное предприятие, с количеством сотрудников не более 500 чел. и не замеченное в каких-либо "родственных" связях с уполномоченным банком, который собирается выдать ему кредит. Кроме того, активы предприятия не должны превышать $4 млн, а соотношение "долг/капитал" (с учетом предоставляемого кредита) на протяжении всего срока кредитования не должно быть больше, чем 70/30.

Что касается проекта, то основным условием тут является предоставление подробного бизнес-плана. Стоимость проекта должна находиться в пределах от $180 тыс. до $4 млн, при чем 30% этой суммы предприятие-заемщик должно будет профинансировать "из своего кармана".

На кредит ЕБРР могут не рассчитывать предприятия, занимающиеся игорным бизнесом, производством сигарет и крепких алкогольных напитков, оружия и военного снаряжения, а также деятельностью, наносящей вред окружающей среде.

Другие "малые" программы менее "привередливо" относятся к заемщикам. Например, при выдаче кредитов за счет средств Фонда "Евразия" от заемщика не требуется предоставлять бизнес-план.

Физическое лицо-предприниматель имеет возможность получить заем в кредитных союзах. Выдача кредитов на ведение бизнеса в кредитных союзах очень тесно связана с наличием высоколиквидного залога и часто комбинируется с элементами определенного (частичного) поручительства других членов союза. Максимальный срок такого кредитования - 12 месяцев. Получить кредит в кредитном союзе можно в течение 1-2 дней, необходимых для оформления документов залога. Обычно кредитные союзы требуют залог, оценочная стоимость которого вдвое перекрывает полученный заем. Ставки в среднем составляют от 1% до 3-4% полученной суммы в месяц.

Дмитрий СЛИНЬКО

Участие банков в международных программах кредитования малого и среднего бизнеса